金融消費者保護無小事。近日央行起草了《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法(征求意見稿)》，對于新形勢下強化和統一銀行業保險業消費者權益保護工作的監管要求，充分落實銀行保險機構保護消費者權益的主體責任，維護居民金融財產安全，防范化解金融風險和維護金融穩定都具有重要意義。然而當前金融領域參與主體類型眾多、產品和服務創新頻出、復雜性強，而我國金融消費者尤其是小微信貸消費者整體金融知識素養仍有待提升、抗金融風險能力較差，金融消費者保護任重道遠。

小微信貸面臨信貸風險和經營風險的雙重風險疊加，小微信貸消費者對于自身的風險認知通常是不全面、不準確的，進而造成小微信貸消費者對于自身“是否適合獲得信貸服務?”、“是否能夠獲得信貸服務?”、“適合獲得怎樣的信貸服務?”等問題缺乏準確的認知。這些認知困難的背后，反映的正是小微信貸消費者的金融能力缺失。

傳統的金融消費者保護尚停留在基礎金融知識的傳播與教育上，新時代下如何真正做好金融消費者保護，如何提升消費者的金融能力，又如何衡量消費者使用金融服務的結果，使其做到金融健康，這一系列問題被一個接一個地提出并需要付諸于實踐。

平安普惠在小微信貸實踐中發現，小微信貸消費者金融能力缺失，首先是信貸知識的缺失。小微信貸消費者獲取信貸知識的渠道和內容均長期處于不專業、不系統、商業化的狀態，信貸知識的科學積累自然無從談起。其次，小微信貸消費者的信貸技能存在缺失。這很大程度上源于小微業主信貸經驗不足，我國小微企業的信貸覆蓋率僅30%不到，多數小微企業主從未獲得過金融機構的信貸服務，對于小微信貸的產品形態、購買流程、注意事項缺乏認知。第三，部分小微信貸消費者的信貸態度和信貸信心通常存在兩個極端，要么非理性借貸、過度負債，要么不愿借貸，或不愿找金融機構借貸。

所以，小微信貸的供需平衡問題，不僅僅是供給側改革的問題，小微信貸消費者的金融能力提升才是解決問題的核心密匙。

平安普惠認為消費者保護與商業的可持續發展，金融供給者必須形成包括業務模式、產品結構、客戶服務的體系的一個正向循環。

平安普惠在自身普惠信貸業務中便力求打造這種正向循環。首先，平安普惠將消費者保護及賦能融入企業經營核心準則，努力使供需雙方建立起可負擔的、適合的健康信貸關系，構建起可持續的良性商業生態，供給者和需求者實現共贏。

其次，經過反復的實踐，平安普惠目前歸納出一個KY體系(KY體系是平安普惠借助精準風控，為實現“負責任的金融和負責任借貸”而歸納的服務標準)，讓金融消費者在接觸金融服務過程當中，感受真正正規合適的金融服務。

第三，平安普惠借助科技賦能業務，將信貸服務過程作為金融能力建設的途徑。

第四，平安普惠積極踐行社會及行業責任，通過“維C行動”開展小微信貸消費者教育及賦能。

平安普惠正努力使維C行動給予小微企業全面的、精準的、急需的賦能，間接提升其經營能力，降低經營風險，進而可降低信貸風險，實現供給者與消費者的雙贏。

平安普惠思小微企業之所想，解小微企業之所難，值此復工復產高峰期，通過“維C行動”平臺推出小微復工指南。指南匯集31個省市自治區政府各部門的扶持政策，涵蓋六大行業小微企業復工須知，經營管理經驗分享及行業趨勢判斷，堪稱小微復工及恢復經驗的百寶箱。

為答好助力小微企業復工復產這道考題，平安普惠對小微企業主進行金融資源和經營能力“雙賦能”，交出了全面而又精準有效的普惠答卷。

截至2019年底，平安普惠累計為超過1300萬小微企業主和個體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務。約60%的借款人在通過平安普惠申請借款時，3年內未從銀行獲得過經營類貸款，但通過平安普惠的借款服務，兩年后45%的客戶自行獲得了銀行貸款，金融能力得到了較大提升。

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